主持人：今天应邀做客我们直播室的是中国建设银行股份有限公司焦作分行副行长殷秀田。欢迎您!
殷：主持人好！各位听众，大家好！非常高兴有机会与广大听众进行交流，也感谢广大社会各界多年来对建设银行的关爱和支持。
主持人:我记得上次直播连线，主要的话题是建行焦作分行今年以来狠抓服务质量提升、推进行风政风建设方面的情况。节目一开始，能否请您为我们听众朋友们简单介绍一下建行焦作分行今年的总体经营情况呢？
殷：今年前9个月，我行已实现账面利润1.4亿元，较去年同期翻了一番，创历史新高，在我市金融系统中盈利最多。各项主要业务均取得又好有快发展，特别是中间业务收入创造了历史上从未有过的发展速度。前9个月实现中间业务收入7534万元，为去年全年中间业务收入的2.87倍，绝对额占我市四大商业银行总收入的52.72%。这标志着我行已初步改变了过去那种单纯依靠发放贷款实现收入的效益增长模式，初步完成了向经营收入多元化转型。
主持人：近两年来，“理财”这个词我们经常听到看到，但我们许多人并不真正理解：什么是理财？
殷：刚刚闭幕的中共十七大，首次提出了一个新的概念叫做“创造条件让更多群众拥有财产性收入”。一些新闻稿里把财产性收入通俗解读为“钱能生钱”，这也就可以理解为我们大家日常所说的理财。
为便于听众理解，我用一组理财产品销售数据，直观地说明一下什么叫做是理财。前 9个月，建行焦作分行销售基金35.8亿元，比去年同期多销售33.8亿元，销售量占全市几家金融机构总量的70%。代理保险销售总量9506万元。
仅就基金理财产品而言，我还可以提供个预测数据。今年股市火暴，基金热销，我市投资基金的市民越来越多。按照今年投资基金平均40%的收益率，仅我行销售的35.8亿元的基金，据估算，大约可以为我市市民创造约14.32亿元的家庭净收入。这就是金融理财的最直接的例证。
主持人：那么，理财能给我们普通百姓的生活带来些什么?
殷：第一，个人理财核心目的是平衡现在和未来的收支。就是使一生中的收入和支出基本平衡，不会因为某个时期缺乏收入而陷入放弃某项支出的“饥荒”。如果一个人在任何时期都有收入，而且在任何时候赚的钱都等于用的钱，那么就不需要去平衡收支间的差异。可是事实上，人的一生中约只有一半的时间有赚取收入的能力。
第二，可以通过理财提高自己的生活水平。每个人都希望过好日子，而不仅只是满足由生到老的基本生活需求而已。追求高品质的生活就是理财的另一个目的。
第三，可以规避风险与灾害。现代人面对的是一个瞬息万变的世界，风险无处不在，任何人在任何时候都有可能遭遇意外事件。事先早做安排，则可以将意外事件带来的损失降到最低限度，从而达到规避风险、保障生活的目的。
主持人：按照我的理解，个人理财就是：我拿着钱到建行，通过你们提供的理财服务和投资建议，就能为我带来一定的收益。是这样吗？
殷：您的说法不全面，您刚才所说应该叫做投资。投资只是个人理财的一个组成部分。个人理财涉及的内容很多，我们建行提供的个人理财服务是一个评估客户各方面财务需求的综合过程，它的目标是为客户创造价值，满足他们的需求，理财经理的职责就是为每一位有需求的客户提供适合的解决方案。
首先，从满足客户理财的基本需求着手，即满足客户流动性和安全性的需求，为客户提供基本的存款、贷款和结算及保险服务。
其次，满足客户人生理财规划的需求，即在满足流动性和安全性需求的基础上，为其提供债券、基金、黄金、期货、保险及各种衍生产品的理财服务，实现财富积累、财富保有及财富转移，对客户一生的财富进行全面管理。
再次，满足客户全方位人生规划的需求。在满足前两种需求的基础上，通过为客户提供财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等服务，全面照顾客户心理健康、身体健康和财务健康，通过长期的管理使客户达到生理、心理和财务上的最佳平衡，实现快乐幸福的人生目标。
主持人：据我了解，建设银行是我市最早推出个人理财服务的金融机构。今天，也请您为广大听众介绍一下为市民理财做了哪些准备工作。
殷：为满足市民个人财富增长的需求，几年来，建行焦作分行无论从硬件设施还是人员素质方面都做了积极的准备，已具备了为高端客户提供差异化、个性化服务的基础。
大力推行网点标准化服务建设，狠抓网点服务流程化、规范化，柜面服务效率不断提升，网点布局日渐合理科学，网点形象和服务设施极大改善，在客户中树立了良好的服务品牌和形象。
我行早在2005年就成立了两个理财中心，配备经过专业培训的理财经理为高端客户提供服务，通过举办金融课堂以及在一些媒体上开辟“建行理财之窗”专栏等形式，初步树立起了建行理财的品牌。逐步建立起了以个人理财中心为龙头、理财室为骨干、网点贵宾现金室和VIP客户绿色通道为补充的三级高端客户服务渠道，搭建差别化、个性化的服务网络。
高素质的理财人员队伍是理财服务品牌的前提和保证。到目前为止，建行焦作分行已有3名理财经理考取了AFP国内金融理财师资格认证证书，我们的目标是，到2008年至少半数以上的理财经理持有CFP、AFP国际、国内金融理财师资格认证或相关执业资格。
主持人：刚才听了殷行长的介绍，我基本明白了什么才是理财, 建行为市民理财做了积极的准备工作。大家最关心的是，建行都有哪些理财产品，能不能给我们推荐介绍几种呢？
殷：现如今，各式各样的金融理财品种中，国债、银行理财产品、股票、基金、保险等是百姓使用相对较多的理财品种。
除存款外，国债始终都是普通百姓投资理财的首选。保值增值、保障稳定是国债的优势。
如今投资基金的人越来越多。基金分为开放式基金、封闭式基金等多种，我们大家接触较多的多为开放式基金。基金投资最适宜分散投资、长期持有、长线投资，此外，分次进入、定期定额投资等也是规避风险的良策。应该提醒大家的是，有人误认为与股票相比，基金没有投资风险，这绝对是误区。尤其在当今所有的人不论懂不懂得基金的，都一窝蜂赶着炒基金，认为凡是基金都一定赚钱的时候，基金的风险就不容忽视了。
有句话叫做：富人买保险。现在，随着个人收入和财富的不断增长，越来越多的人开始把投资理财的眼光转移到保险上，力求在为自己和家人提供保障的同时，开辟新的投资渠道。投资型保险主要有分红险、万能险和投连险三类。其中投连险风险收益相对最高，万能险次之，分红险风险收益最低。比如建行代理的泰康人寿“赢家理财”投连险，风险和收益类似于基金。而万能险和分红险则适合低风险承受能力且能保证资金短期不用的客户。总的来说，投资型保险更适合于握有闲钱的人进行长期投资。
国债、基金、保险都是银行代理的理财产品。最后，我介绍一下银行的理财产品。现在各家银行理财产品接连推出，解决了银行存款收益低、股市基金风险高的矛盾。建设银行的利得盈、汇得盈、信托计划、帐户金、龙鼎金、代客境外理财、代客外汇买卖等产品，都深受市民欢迎。“利得盈”“汇得盈”是我行最重要的两种理财产品，其中“利得盈”是人民币理财，“汇得盈”是外汇理财，这两种产品几乎每个月都有新品推出。尽管银行理财产品收益水平不及基金和股票，但一般都高于存款和国债，因而深得市民欢迎。另外，现在我市炒黄金的市民也多起来，我行帐户金、龙鼎金的交易量已突破569万，充分展示了我市市民投资理财的多元化趋势。
总之，当您面对名目繁多的银行理财产品和投资渠道而难以选择时，我有一句最简单的忠告：要进行组合投资、分散投资，千万不要看眼下某种投资火暴，就不顾一切地倾其所有，想狠赚一笔，往往此时，风险最容易被忽视！具体如何组合理财，请向我行的专业理财经理咨询。
我这里为听众提供几个理财电话，欢迎大家惠顾：
建行理财热线：2939518，2915608，3939858，3930518
大家也可以到我行各个网点咨询。
听众电话：近一时期期，股市大盘剧烈震荡，请问殷行长对“基民”们做何操作上的建议？
殷：目前，许多投资者采用短期持有基金的策略，像炒股票一样“炒”基金，这些投资者期望能够通过选对时点，提高资金运作效率，来获得更高的投资收益，但是实际效果往往是卖出基金以后，手中拿着资金焦急等待再度进场的时机，对高收益的贪婪和对市场的恐惧交织在一起，没有享受到理财的乐趣。
总的来说频繁地申购赎回股票型基金有两大弊端：一、投资者不但要花费大量的精力和时间，而且由于选时的操作上不可能做到次次精准，很容易错过真正上涨的机会；二、交易成本增加会影响实际收益，申购加赎回股票基金一次性的费用一般在2%左右，在基金净值不变的前提下买卖五次的成本便高达10%，这样操作将使投资者的实际收益大打折扣。
其实，每个投资者都想在最低点买、在最高点卖，但是想要真正踩准每一个进场和出场的时点可不是件简单的事情，是一项需要技术和运气的活。投资者与其时时关注市场的变化，不如在把握大趋势的前提下树立长期投资策略。投资基金需要耐心，一旦购买了适合自己的基金产品，通过长期投资来分享国家经济发展的收益，实现财富增值, 而无需天天关注短期的市场波动。
主持人：刚刚我注意到，殷行长在提醒投资风险时，提到要进行组合投资，我还是有点似懂非懂。您能否结合基金产品，谈一谈为什么要建立基金的组合投资？怎样组合投资更合适？
殷：买基金同买衣服是一个道理。人们在购买衣服时，既要知道自己的尺寸，也要清楚这件衣服的颜色、样式和风格是否适合自己，只有这样才能买到称心如意的衣服。
投资基金也是这个道理。投资者一方面要充分评估自己的风险承受能力、投资偏好、收益目标等；另一方面也要了解所投资的基金产品的类型、风险收益特性等。只有了解自己，了解基金以后再选择，才能够找到最适合自己投资的基金产品。开放式基金可以分为四种基本类型：最激进的股票型基金：主要投资于股票，收益高，同样风险也高；较为激进的混合型基金：分散投资于股票、债券和货币市场工具，风险和收益水平都适中；较为保守的是债券型基金：主要投资于债券，以获取固定收益为目的，风险和收益比前两者小得多；最保守的货币市场基金：不涉及风险性的投资，收益稳定，风险极低，是很好的现金管理工具。在发行基金的说明书中有明确的投资比例说明，投资者在选择的时候要仔细研究再做抉择。
不要把所有的鸡蛋都放在同一个篮子里。这句经典的投资名言适用于几乎所有的投资行为。对于不同风险承受能力的投资者，可以选择适合自己的理财产品及配置比例。对于投资人来讲，进行组合投资，既可以平衡整体投资的收益又能有效规避一定的市场风险。使自己成为一个真正明白的投资者。
主持人：由于时间关系，今天我们的话题只能到此为止了。由于理财是个热门话题，估计多数听众也象我一样，都有点意犹未尽的感觉。希望我们下次有机会继续交流。谢谢！
